Archivo del mes: diciembre, 2011
Escrito por diego el 31 diciembre, 2011
AGRUPACIÓ MÚTUA ha anunciado la ampliación para el próximo año de las coberturas y servicios en sus seguros de Salud.
Así, pone a disposición de sus socios de Salud nuevas coberturas, como el transplante de córnea, los factores de crecimiento (1 visita anual gratis y el resto a precios especiales), el aumento de días de hospitalización psiquiátrica, el aumento de sesiones de rehabilitación, los tratamientos locales con ácido hialurónico en intervenciones quirúrgicas, el tratamiento con hierro endovenoso en hospital de día en las anemias y el tratamiento avanzado con BCG para Neoplasias Vesicales en hospital de día.
Además, la entidad mutual recuerda que sus seguros de Salud ofrecen segunda opinión médica internacional, ultrasonido focalizado de alta intensidad en centros indicados por la entidad (HI-FU), protección de pagos de seis meses del seguro de Salud por desempleo o incapacidad temporal (productos ‘Plusmedic’ y ‘Totalmedic’), precio especial en conservación de células madre del cordón umbilical (empresa Crio-Cord) y PET TAC según condiciones de la póliza.
Escrito por diego el 30 diciembre, 2011
El caso Banesto
El caso de la quiebra de Banesto, que salió a la luz en 1993, puso de manifiesto que los ahorradores que tenían depositados sus ahorros en fondos de inversión y de pensiones pudieron recuperar sin problemas sus ahorros. Ocurrió así porque la ventaja que tienen estos dos productos de inversión (fondos y planes de pensiones) sobre los depósitos bancarios es que los gestores del dinero no son los depositarios. Los valores que constituían los fondos de inversión y pensiones de Banesto estaban depositados en otra entidad, por lo que fue fácil venderlos y devolver el dinero a los partícipes.
Los Seguros
Los clientes de seguros también están protegidos, siempre que sus entidades estén debidamente registradas. Para que una compañía opere bajo las garantías existentes debe estar registrada, supervisada y controlada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. El registro público de entidades aseguradoras autorizadas a operar en España se encuentra disponible en su «web» (www.dgsfp.mineco.es). Ahí figuran también nombres de entidades no autorizadas para operar en España como entidades aseguradoras. Con ellas conviene tener cuidado
El órgano que ejerce funciones de Fondo de Garantía en este ámbito es el Consorcio de Compensación de Seguros que también depende del Ministerio de Economía. En casos de insolvencia o quiebras de entidades aseguradoras, el consorcio asume la liquidación. No existe una cantidad máxima a recuperar, sino que dependerá del balance de cada empresa. El consorcio se encarga de valorar los activos y pasivos de la compañía y de aplicar medidas de mejora. «Es decir, el consorcio paga un porcentaje superior a lo que podría hacer frente la empresa en quiebra», asegura Alejandro Izuzquiza, director de operaciones del consorcio. En su opinión, en los últimos años han pagado a los clientes de aseguradoras en quiebra en torno al 90 % de los saldos pendientes.
El consorcio pagará a los clientes de aseguradoras insolventes los capitales acumulados en seguros de ahorro, las indemnizaciones correspondientes por siniestros pendientes de pago y la parte de las primas no consumidas en seguros de cualquier ramo. Del mismo modo, en el caso de las personas que circulan sin vehículo y son culpables de un accidente con otro conductor, es el Consorcio de Compensación de Seguros el que corre con los gastos e indemnizaciones necesarias.
El caso de Seguros Iberia, Asegurator, Seguros Alba
En los últimos años, el Consorcio de Compensación de Seguros se ha hecho cargo de numerosas quiebras de entidades, sobre todo en el caso de seguros de automóvil. Es el caso de Seguros Iberia, Seguros Alba, Asegurator. Todas estas entidades quebraron por realizar una mala gestión y por aplicar tarificaciones de precios incorrectas. El Consorcio se encargó de indemnizar a los trabajadores y a los clientes que sufrieron siniestros una vez iniciado el proceso de disolución de las entidades.
En la actualidad sigue abierto el caso de Centro Asegurador, la última entidad de seguros de salud que quebró al no poder hacer frente a una elevadísima indemnización. El Consorcio de Compensación se encarga actualmente de su liquidación. De momento, la evolución del caso está bajo secreto de sumario
Escrito por diego el 29 diciembre, 2011
Los Planes de pensiones
Los planes de pensiones son uno de los productos específicos de ahorro para la jubilación que venden bancos, cajas de ahorros y aseguradoras. Están diseñados de modo que sus gestoras pueden invertir en renta fija o variable para tratar de dar una rentabilidad extra a los ahorros depositados por los partícipes.
Los planes de pensiones están sometidos a supervisión e inspección por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (www.dgsfp.mineco.es), organismo que depende del Ministerio de Economía. Este organismo controla la solvencia y el correcto funcionamiento de las entidades que comercializan este producto. De hecho, las entidades gestoras deben presentar las cuentas anuales y el informe de auditoría en el Ministerio de Economía y Hacienda. Por otra parte, estos productos cuentan con un depositario particular, que es el que, como su nombre indica, se encarga de custodiar los valores mobiliarios y demás activos que tenga el fondo. La entidad depositaria también vigila a la entidad gestora ante los promotores, partícipes y beneficiarios.
Es decir, por una parte está quien gestiona y, por otra, quien custodia. En caso de quiebra de la gestora, el dinero está salvaguardado ya que el depositario es una entidad distinta, controlada debidamente y encargada únicamente de custodiar el dinero, con lo que nunca puede tener problemas de solvencia. Esto hace innecesaria la existencia de un fondo de garantía similar al de los depósitos o el de las acciones, lo mismo que ocurre en los fondos de inversión. En los planes de pensiones existe, además, una Comisión de Control (formada por representantes del promotor, partícipes y beneficiarios), que supervisa el funcionamiento y la ejecución de cada plan.
Los Fondos de inversión
En el caso de los fondos de inversión, tampoco existe un Fondo de Garantía como el de los depósitos o el de los valores. No obstante, al igual que ocurre con los planes de pensiones, el ahorro está protegido porque no es la misma entidad la que gestiona el dinero que la que la custodia. Mariano Rabadán, presidente de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva), asegura que «aunque se produjera una quiebra, el patrimonio del fondo está absolutamente separado del balance de la gestora, por lo que es imposible que ocurra nada con el dinero de los partícipes». Es decir, la actividad de venta de fondos de inversión debe contemplar siempre la existencia de dos entidades claramente separadas.
Por un lado, está la sociedad gestora, que es quien adopta las decisiones de inversión y ejerce las funciones de administración y representación del fondo. Por otro está la entidad depositaria, que custodia el patrimonio del fondo, ya sean valores o efectivo, y asume ciertas funciones de control sobre la actividad de la gestora en beneficio de los partícipes. Es más, en fondos de inversión la entidad depositaria (puede serlo un banco, una caja, una cooperativa de crédito, una sociedad o una agencia de valores) tiene una corresponsabilidad en la supervisión de las cuentas del fondo (que puede ser exigida por los partícipes). Pero éste es sólo uno de los controles a los que se someten los fondos de inversión registrados en España. También está el de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), que es quien se encarga de autorizar y supervisar a las instituciones de inversión colectiva (IIC‘s). Es, además, el responsable del registro de las sociedades gestoras (que han de obtener la autorización previa por parte del Ministerio de Economía) y de la autorización y el registro de los depositarios. Sin olvidar un tercer control: la auditoría de las cuentas anuales de las IIC‘s .Todo esto, por supuesto, es aplicable a las IIC extranjeras registradas en España. En caso de disolución del fondo se abre un período de liquidación, en el que la sociedad gestora con el concurso del depositario actuaría de liquidador.
Por lo tanto, para evitar caer en las redes de una entidad que presta servicios de inversión y que está operando sin la debida autorización conviene consultar la CNMV. En su página web (www.cnmv.es) suelen aparecer advertencias de posibles “chiringuitos financieros” (empresas que están actuando sin contar con su autorización y que, por lo tanto, no están legalmente respaldadas por los mecanismos de supervisión, control y garantías existentes).
Escrito por diego el 28 diciembre, 2011
La inversión sin riesgo cobra fuerza en todos los terrenos, un hecho que también se deja notar en el mercado de seguros de ahorro-inversión, centrado ahora en productos con capital garantizado a costa de ofrecer bajas rentabilidades (entre el 2% y 5% TAE). Los seguros de vida-ahorro son pólizas que aseguran la vida del titular a medio o largo plazo, desde un año. Si la contingencia -la muerte del asegurado- tiene lugar, se cobra el monto pautado en la póliza, que suele rondar los 6.000 euros y depende de la edad del asegurado. Pero, además del seguro de vida en sí mismo, combinan una inversión a plazo y una vez vencido éste -que suele ser desde un año con posibilidad de extensión-, se permite retirar la prima inicial exigida para contratarlo y las aportaciones extraordinarias realizadas, más una rentabilidad. Respecto a su fiscalidad, desde el 1 de enero de 1999, las aportaciones no dan derecho a deducción alguna en el IRPF.
Minimizar riesgos
La búsqueda de reducción de riesgo incluye la disminución de los rendimientos en el mundo de las inversiones, una máxima que sirve para los seguros de ahorro e inversión. Así, los beneficios en este tipo de productos rondan el 3% ó 5% de Tasa Anual Equivalente (TAE). La crisis hace que la rentabilidad disminuya, y también el número de usuarios que desea contratar este tipo de productos. Por ello, ante la necesidad de captar clientes, la oferta actual hace hincapié en la garantía del capital, la disponibilidad del dinero y la flexibilidad para aportar las primas. Cajamar, por ejemplo, ofrece un producto para personas de entre 18 y 80 años, por 12 meses, que puede rescatarse a partir de los seis meses. Este seguro garantiza un capital al vencimiento igual a la inversión inicial más un adicional equivalente del 2,85% TAE. Y el capital adicional puede percibirse al vencimiento, o de manera anticipada. No obstante, en caso de fallecimiento este rendimiento bajará hasta el 2%. La prima mínima es de 1.500 euros, y por múltiplos sucesivos de 1.000 euros.
También hay entidades que ofrecen un seguro de ahorro de primas periódicas, sistema que ofrece la posibilidad de ahorrar poco a poco, con flexibilidad. De esta manera, se planifica un plan de aportaciones parciales (con mínimos que pueden ir desde 30 euros mensuales) de acuerdo con las posibilidades del asegurado, y con aportaciones extraordinarias que pueden tener un mínimo o no.
Flexibilidad, pero con condiciones
La flexibilidad en las aportaciones y en el rescate de dinero son, pues, los valores de los que están echando mano bancos y cajas para promocionar sus productos y ganar clientes en un mercado diversificado en cuanto a oferta de productos de inversión, y retraído en lo que a asunción de riesgos se refiere. Ello se refleja en que, por ejemplo, los seguros de ahorro e inversión ofrecen la posibilidad de suspender temporalmente los pagos, de modificar el importe y periodicidad de las primas para cada semestre, o de disponer total o parcialmente del capital acumulado, además de poder realizar aportaciones extraordinarias en cualquier momento.
El valor de liquidez asociado a los seguros de inversión incluye la posibilidad de rescate de manera anticipada, además de préstamos a cuenta o anticipos. De hecho, la disponibilidad del dinero antes del vencimiento desde los seis meses puede reducirse a tres meses en algunas ocasiones, aunque con variaciones en las garantías y en la rentabilidad; es decir, el adjetivo “garantizado” aplicado al capital invertido -que se refiere a la preservación, por contrato, del capital inicial- se limita en muchas ocasiones al retiro una vez vencido el plazo, y no a los retiros anticipados.
La característica diferencial de los seguros de ahorro e inversión es que permiten por una parte hacer aportaciones extraordinarias, que engordan la inversión y el beneficio final, y por otra, retirar el dinero antes del vencimiento: en general, a partir de los seis meses en los seguros de un año.
La Fiscalidad
Desde el 1 de enero de 1999, las aportaciones que se hagan a los seguros de ahorro e inversión no dan derecho a deducción alguna en el IRPF, y las prestaciones que se perciban en caso de supervivencia o rescate se consideran fiscalmente rendimientos del capital mobiliario, cuya tributación es del 18%. No obstante, mientras no se retire el dinero -antes o después del vencimiento- o si se prorroga la póliza y se extiende la inversión, no tributan.
Escrito por diego el 28 diciembre, 2011
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ha remitido a los representantes de los distintos organismos y asociaciones de los mediadores de seguros los datos actualizados del ‘Informe sobre el Asociacionismo en el Sector de la Mediación de Seguros’, correspondiente al período 2009-2010.
Frente al anterior, que recogía los datos facilitados hasta el 12 de agosto de este año, en este último los datos incluidos tienen fecha de 11 de noviembre de 2011; también cabe destacar que se ha producido un incremento en la participación, frente a los datos facilitados en septiembre, mes en el que se hizo público el primer informe. Entre los diversos comentarios del mismo, cabe mencionar, entre otros:
- Continúan sin aportar los datos solicitados: AIPS, AMESGRA ANDALUCÍA y EUSKALZAZPI.
- Las cinco organizaciones con mayor número de asociados (ACCA, ADECOSE, APROMES, E2000 y FECOR) aglutinan algo más del 75% de los mediadores declarados y registrados. Las tres asociaciones siguientes por número de asociados (AGACOSE, AMAEF y ESPABROK) incorporan algo más del 16% de los mediadores declarados y registrados.
- Entre los asociados de ADECOSE, E2000 y FECOR se han colocado algo más de 1 de cada 2 euros de primas de seguros intermediadas por los corredores de seguros que han remitido a la DGSFP la DEC correspondiente a 2009, una vez corregida la cifra por el efecto del pluri-asociacionismo. Principalmente, ADECOSE suma más de 5.000 millones de euros en primas intermediadas.
- Entre los asociados a AMAEF y APROMES se han colocado más de 7 de cada 10 euros en primas de seguros intermediadas por agentes de seguros vinculados que han remitido a la DGSFP la DEC de 2009, una vez corregida cifra por el efecto del pluri-asociacionismo.
- Una vez corregidas las cifras por el efecto del pluri-asociacionismo, entre ADECOSE y FECOR aglutinan a corredores que emplean a más de 1 de cada 3 personas de las declaradas por los corredores nacionales en la DEC 2010 remitida a la DGSFP.
- Entre ADECOSE, E2000 y FECOR disponen de algo más de 1 de cada 4 oficinas del total de las declaradas por los corredores nacionales en la DEC 2010 remitida a la DGSFP.
- 8 de las 15 asociaciones analizadas tienen más del 75% de sus corredores localizados en una sola Comunidad Autónoma. 5 de ellas integran corredores localizados íntegramente en una única Comunidad Autónoma. AEMES y E2000 son las únicas asociaciones que integran corredores domiciliados en todas las Comunidades Autónomas.
- En nueve de las catorce asociaciones analizadas sus mediadores de ámbito territorial nacional alcanzan o superan el 75% del total de mediadores declarados por las mismas y registrados.
- Exclusivamente en dos asociaciones, CSA y ACCA, los miembros de ámbito autonómico superan en número a los asociados de ámbito nacional.
- Existe un total de 74 mediadores pluri-asociados.
- A excepción de FECOR, E200 y ADECOSE, sólo asociaciones que prácticamente no superan los 40 asociados ostentan porcentajes altos de pluri-asociados en relación con el total de miembros.
- Los datos remitidos por el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros se han efectuado de forma separada al de las asociaciones con el objeto de obtener mejores resultados, según se recoge en el informe. Los datos aportados por los diferentes Colegios de Mediadores de Seguros se comparan con los mediadores inscritos en el Punto Único de Información.
VALORACIÓN DE AEMES SOBRE EL INFORME DE ASOCIACIONISMO
Esta Redacción ha recibido un breve comentario sobre el informe de asociacionismo elaborado por la DGSFP y la posición que ocupa AEMES en el mismo. En este sentido la patronal de la Mediación indica que:
- “Aunque en el primer borrador de informe AEMES figuraba en los mismos cuadros que el resto de las Asociaciones, finalmente la DGSFP ha decidido separarnos de las demás, y que nuestros datos figuren en un apartado propio. Tiene cierta lógica ya que AEMES es la Patronal del Sector y nuestras decisiones afectan a todos los empresarios del Sector, y no una Asociación que pretende conseguir objetivos mercantiles para sus asociados.
- Abundando en lo anterior, el informe pone de manifiesto que el número de asociados que pertenecen a AEMES casi triplica al número de asociados de la siguiente Asociación, aunque se da la circunstancia de que también aparecen los datos de FECOR, que no es propiamente una asociación formada por asociados, sino que está formada por otras asociaciones.
- A pesar de que somos la Asociación con más asociados, si exceptuamos al Consejo General de los Colegios, que tampoco engloba a colegiados sino a los Colegios provinciales, no estamos en absoluto satisfechos con nuestro nivel de asociacionismo, pues deberían pertenecer a AEMES todas o la mayoría de las empresas ya que al ser su Patronal trabajamos para todos los empresarios y tomamos decisiones que afectan directamente a su cuenta de resultados.
- Tal como hemos advertido a la DGSFP, en los cuadros en los que se analiza el número de trabajadores que están englobados en las empresas que pertenecen a AEMES, o las primas intermediadas por nuestras empresas asociadas, el dato queda desvirtuado puesto que el estudio, al basarse en la DEC, no contempla a los trabajadores ni a las primas intermediadas por los Agentes Exclusivos, de los que hay en AEMES 160 empresarios, algunos muy importantes como los de Decesos, etc”.
